Le produit d'assurance-vie lié au prêt immobilier vise à garantir le paiement du capital dû en cas d'événement grave et irréversible sur les titulaires.

En termes pratiques, l'objectif principal de cette police est d'éviter que la famille se retrouve seule avec le paiement de la maison à un moment délicat où les revenus globaux peuvent chuter brusquement en cas de décès ou d'incapacité.

L'obligation de l'assurance

Beaucoup de consommateurs croient aveuglément que la loi exige la souscription d'une assurance vie lorsqu'ils demandent un prêt immobilier. La réalité juridique est très différente. L'assurance vie n'est pas obligatoire par la loi, étant simplement une forte exigence commerciale des banques pour protéger le capital prêté. Les banques exigent la police pour garantir le paiement de la dette de la maison en cas d'imprévu avec le titulaire.

La différence cruciale entre IAD et ITP

La piège le plus courant sur le marché assurance concerne le type de couverture souscrit.

Une Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) est l'option la plus économique mais aussi la moins protectrice, exigeant que l'assuré soit dans un état végétatif et dépendant d'autrui pour que l'assureur paie la dette, c'est-à-dire une invalidité de 100%.

Par ailleurs, la Invalidez Total et Permanente (ITP) est légèrement plus chère mais protège le client s'il perd la capacité d'exercer sa profession, offrant un niveau de protection beaucoup plus adapté à la réalité clinique, couvrant une invalidité à partir de 60%.

Pour comprendre rapidement où se trouve le risque et la différence de protection, la meilleure façon est de placer les deux couvertures côte à côte.

Caractéristique	Invalidité absolue et définitive	Invalidité totale et permanente
Degré d'incapacité	Exige 100 % de dépendance totale à tiers.	Activée fréquemment à partir de soixante pour cent d'incapacité.
Autonomie personnelle	Besoin d'aide pour manger, s'habiller et prendre soin de l'hygiène de base.	L'assuré maintient son indépendance dans les routines quotidiennes et personnelles.
Compétence professionnelle	Impossible d'exercer toute profession existante	Impossible de continuer à exercer la profession habituelle et régulière.
Exemple pratique	État végétatif ou paralysie corporelle totale sans aucune mobilité.	Utilisation d'un fauteuil roulant mais avec une autonomie mentale pour travailler dans un autre domaine.
Prix mensuel	Option la plus économique en raison de la grande difficulté extrême à activer la police.	Solution légèrement plus chère mais qui offre une protection réaliste dans la vie active.

La règle d'or pour économiser

Le banque peut suggérer sa propre police automatiquement, mais la loi portugaise permet de souscrire une assurance vie auprès d'une autre compagnie spécialisée. Dès que la nouvelle police remplit les capitaux et les couvertures exigés par la banque originale, changer de compagnie permet souvent de réduire la mensualité de moitié et d'alléger le budget familial.

Comment comparer et décider

Ne regardez jamais uniquement au prix final de la simulation. La bonne et sûre manière de décider est toujours de confirmer le type d'invalidité proposé dans l'offre. En outre, vérifiez si la police inclut des couvertures complémentaires de haut valeur, comme la protection spécifique contre les maladies graves et les cancers.

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