Crédit habitation à 30, 35 ou 40 ans : quel terme est le plus avantageux ?

Choisir la durée du prêt immobilier est une décision qui peut avoir un impact sur la mensualité et le coût total du financement. Une durée plus longue peut réduire le montant de la mensualité, mais cela signifie aussi garder le prêt plus longtemps et, en règle générale, payer plus d'intérêts.

En outre, les règles sur le délai maximum des nouveaux crédits immobiliers ont été simplifiées en août 2026.

Actuellement, les contrats de crédit immobilier peuvent avoir une durée maximale de 40 ans pour les clients jusqu'à 35 ans, y compris, et de 35 ans pour les clients de plus de 35 ans.

Mais le délai maximum applicable à votre cas peut être inférieur, en fonction de l'âge du demandeur le plus âgé et des critères définis par l'institution de crédit.

Ainsi, avant de choisir entre 30, 35 ou 40 ans, il est important de comprendre quelle est la durée que vous pouvez réellement obtenir et l'impact de ce choix sur la mensualité et le coût total du crédit.

Quel est le délai maximum pour le crédit immobilier ?

Depuis le 1er août 2026, les plafonds maximaux de maturité des nouveaux contrats de crédit immobilier sont :

Cette modification a simplifié les règles qui distinguaient auparavant trois groupes d'âge.

Ainsi, un client âgé de 34 ou 35 ans peut, sous les autres conditions applicables, obtenir un prêt avec une durée maximale de 40 ans. Pour ceux qui ont plus de 35 ans, la durée maximale passe à 35 ans.

Lorsque plusieurs candidats sont présents, l'âge pertinent est celui du candidat le plus âgé.

Y a-t-il une limite d'âge à la fin du prêt ?

Oui, mais il est important de distinguer les deux règles.

Le délai maximum défini par le Banco de Portugal est une chose. L'âge maximum que la banque accepte pour le plus âgé des candidats à la fin du contrat est une autre.

En pratique, nombreux banques travaillent avec une limite d'âge à la fin du financement, souvent 75 ans, bien que ce critère puisse varier entre les institutions.

Par exemple, si une institution impose une limite de 75 ans :

• Un client de 40 ans pourra avoir, selon ce critère, une durée de 35 ans.
• Un client de 50 ans pourra avoir, selon ce critère, une durée de 25 ans.
• Un client de 60 ans pourra avoir, selon ce critère, un délai de 15 ans.

En pratique, le délai disponible sera conditionné par le délai le plus strict entre le délai maximum applicable et l'âge maximum admis par la banque à la fin du contrat.

Poupança no Minuto

Oui en général

En répartissant le paiement du capital sur plus d'années, le montant mensuel de la mensualité tend à être plus faible, tout en maintenant constantes les autres conditions du financement.

Cependant, il y a un deuxième côté de l'équation : plus vous maintenez le crédit plus le montant total des intérêts payés pourra être élevé.

Ainsi, une mensualité plus basse ne signifie pas nécessairement un crédit plus économique.

En comparant différents délais, vous devez analyser :

• Paiement mensuel
• Intérêts totaux
• Frais liés au crédit
• Coût total du financement
• Durée du contrat

Crédit immobilier sur 30, 35 ou 40 ans : lequel choisir ?

Il n'existe pas de délai idéal pour tous les clients.

Le choix dépend de l'âge, des revenus, du montant financé, de la mensualité que vous pouvez supporter et du coût total du financement.

En outre, l'âge peut limiter dès le début le délai disponible.

Crédit habitat à 30 ans

Un délai de 30 ans permet de répartir le financement sur une période significative, mais inférieure aux délais maximaux de 35 ou 40 ans.

Peut être une option pour ceux qui :

• Peut supporter une mensualité plus élevée
• Souhaite terminer le prêt plus tôt
• Voulez-vous réduire la période pendant laquelle vous payez des intérêts
• Il y a de la marge financière pour un paiement supérieur

Par rapport à une période plus longue, la mensualité sera généralement plus élevée, mais la durée du paiement sera plus courte.

Crédit habitat sur 35 ans

Un délai de 35 ans permet de répartir le paiement du prêt sur une plus longue période qu'un délai de 30 ans.

En conséquence, le paiement mensuel est généralement plus faible, bien que le coût total des intérêts puisse être supérieur.

Pour les clients de plus de 35 ans, 35 ans est la durée maximale définie pour les nouveaux contrats de prêt immobilier.

Toutefois, l'âge du demandeur le plus âgé peut rendre la période disponible effectivement inférieure.

Crédit habitation sur 40 ans

Un délai de 40 ans permet de répartir le paiement du crédit sur une période encore plus longue et, en conservant les autres conditions, peut entraîner une mensualité plus basse.

Depuis août 2026, le délai maximum de 40 ans s'applique aux clients âgés de 35 ans ou moins.

Cela signifie qu'un client de 35 ans peut, en principe, accéder à une durée maximale de 40 ans, tandis qu'un client de plus de 35 ans est soumis à une limite maximale de 35 ans.

Cependant, le délai effectivement conclu dépend également de l'analyse de solvabilité et des critères de l'institution de crédit.

Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés ?

Généralement, oui.

Si le montant financé et le taux d'intérêt sont similaires, prolonger la durée signifie garder le capital en dette plus longtemps. Par conséquent, le montant total des intérêts payés tend à augmenter.

Ainsi, lors de la comparaison des offres, ne regardez pas uniquement le paiement mensuel.

Il est important d'analyser :

Paiement mensuel → intérêts → frais → coût total du crédit

Un paiement plus bas peut être plus confortable pour le budget mensuel, mais peut représenter un coût total supérieur sur le contrat.

La mensualité la plus basse est-elle toujours meilleure ?

Non.

Une mensualité plus basse peut faciliter la gestion du budget mensuel et laisser plus de marge pour d'autres dépenses, l'épargne ou les imprévus.

D'un autre côté, une période plus longue peut augmenter le coût total du financement.

Déjà une mensualité plus élevée peut permettre de terminer le crédit plus tôt et réduire la période de paiement des intérêts, mais peut représenter un effort mensuel plus important.

L'objectif est de trouver un équilibre entre un paiement soutenable et un coût total adapté à votre situation financière.

Comment choisir la bonne durée pour un prêt immobilier ?

Avant de décider, comparez différents scénarios et tenez compte de votre âge, du délai maximum disponible et de la mensualité que vous pouvez supporter.

Les montants concrets dépendent du montant financé, du taux d'intérêt, des frais et des autres conditions du crédit.

Poupança no Minuto est également important de noter que le délai maximum défini par le Banco de Portugal ne signifie pas nécessairement que ce soit le délai que la banque mettra à disposition. L'institution évalue la solvabilité du client et applique ses propres critères de concession.

Que se passe si vous choisissez une durée trop courte ?

Un délai plus court permet généralement de terminer le crédit plus tôt et de réduire la période pendant laquelle les intérêts sont payés.

Cependant, le paiement mensuel sera généralement plus élevé.

Si la mensualité représente un effort trop élevé, vous risquez d'avoir moins de marge financière pour d'autres dépenses, l'épargne ou les imprévus.

C'est pourquoi choisir la période la plus courte possible ne signifie pas toujours choisir la solution la plus adaptée au budget.

Et si vous choisissez une durée trop longue ?

Un délai plus long peut rendre le paiement mensuel plus confortable, mais prolonge l'engagement financier et tend à augmenter le coût total du crédit.

En outre, l'âge peut limiter la durée disponible.

Pour de nouveaux contrats, le plafond maximum est actuellement de 40 ans pour les clients de 35 ans et moins, et de 35 ans pour les clients de plus de 35 ans.

À ces limites peut s'ajouter l'âge maximum défini par la banque à la fin du contrat.

Ainsi, la durée doit être analysée non seulement sur la base du montant que vous pouvez payer aujourd'hui, mais aussi en tenant compte de la durée totale du financement.

Le délai du crédit immobilier peut-il être modifié ?

Dans certaines situations, il peut être possible de renégocier les conditions du crédit avec la banque, y compris le délai, mais toute modification dépend de l'analyse et de l'acceptation de l'institution de crédit.

Il peut également être possible de transférer le crédit vers une autre institution si vous trouvez des conditions plus adaptées.

Si vous avez déjà un prêt immobilier, il peut être utile de comparer les conditions actuelles avec d'autres propositions disponibles sur le marché.

30, 35 ou 40 ans : quel délai est le plus avantageux ?

Il n'existe pas de réponse unique.

Un délai de 30 ans peut entraîner une mensualité plus élevée, mais permet de terminer le financement plus tôt.

Un délai de 35 ans peut représenter un équilibre entre le paiement mensuel et la durée du prêt.

Un délai de 40 ans peut permettre une mensualité plus basse, mais actuellement il est limité aux clients âgés de 35 ans ou moins, y compris.

En outre, l'âge du demandeur le plus âgé et les critères de l'institution de crédit peuvent réduire la durée effectivement disponible.

Ainsi, la meilleure façon de comparer les options est d'analyser l'impact de chaque durée sur la mensualité et le coût total du financement.

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